Agence Banque Portugaise BPI

Ouvrir votre compte dans une banque portugaise

Vous souhaitez savoir comment ouvrir un compte bancaire au Portugal. Peut-être avez-vous le projet de vous y installer, de créer une société, d’acheter une maison ou d’y passer votre retraite ? Ou souhaitez-vous simplement profiter de votre séjour sur place pour commencer à ouvrir un compte bancaire non-résident dans une banque portugaise ?

Comment ouvrir votre compte au Portugal ?

Flexibles, les banques portugaises vous proposent plusieurs manières d’ouvrir votre compte. Toutes requièrent d’être en possession d’un NIF (nous verrons ce point à la section suivante). Les 4 options qui s’offrent à vous sont les suivantes:



  • 1/ Ouverture du compte bancaire en agence et en personne.
  • 2/ Transmission électronique du dossier par avance (via site web de la banque) et signature finale en agence bancaire (certaines banques permettent de lancer la procédure d’ouverture sans disposer encore de son NIF).
  • 3/ Ouverture 100 % online avec certaines banques traditionnelles. Dans ce cas, une authentification de vos documents par avocat ou notaire sera obligatoire (coût) et vous devrez désigner un représentant sur place.
  • 4/ Ouverture 100 % online avec une néo-banque. Nous vous indiquerons plus loin une solide option pour cela.

Dans les 2 derniers cas, une conférence vidéo se substituera à la visite de l’agence et permettra au banquier de vous identifier.

Nous vous recommandons les options suivantes :

-> Option 1 : si vous souhaitez choisir votre banque parmi la trentaine de banques portugaises qui sont dans la place.
-> Option 4 : si vous préférez gagner du temps et si vous êtes à l’aise avec le maniement des apps bancaires.

Le numéro fiscal portugais




Le sésame pour ouvrir votre compte au pays du fado s’appelle número de Identificação Fiscal ou número Contribuinte. Il s’agit du Numéro d’Identification Fiscale portugais (NIF) qui vous servira en outre de numéro de carte d’identité d’étranger par la suite. Il vous sera indispensable si vous envisagez de partir vivre au Portugal. Ce numéro fiscal vous sera de plus nécessaire pour :

-> Souscrire un abonnement téléphonique.
-> Acheter une maison ou un appartement au Portugal.
-> Louer un appartement sur le long terme.
-> Souscrire un service d’utilité publique tel qu’électricité, eau, gaz.
-> Et bien d’autres choses encore.

Le número Contribuinte ne peut pas s’obtenir à distance et nous vous recommandons de faire les démarches à Lisbonne où les fonctionnaires sont plus habitués à accueillir des étrangers que dans des zones moins urbaines. Deux administrations sont compétentes pour cela :

-> Finanças (Autoridade Tributária e Aduaneira : les services fiscaux).
-> La Loja do Cidadão (le centre du citoyen).

Finanças - Autoridade Tributária e Aduaneira
L’agence de Finanças de Lisbonne.

Vous trouverez facilement leurs coordonnées sur Internet. Les éléments demandés sont :

-> Document d’identité.
-> Justificatif de domicile de votre pays de résidence (facture) ou portugais si vous disposez déjà d’une adresse sur place.

Quels documents pour ouvrir votre compte en banque ?

Avant de vous rendre sur place, réunissez les documents suivants :

  • Document d’identité tel que carte d’identité ou passeport (ce dernier est recommandé, consultez notre article où nous expliquons pourquoi un passeport est préférable pour ouvrir un compte à l’étranger.
  • Un justificatif de domicile (quelque facture que ce soit) de votre pays de résidence ou portugais.
  • Justificatifs de revenus. Si salarié : contrat de travail et bulletin de salaire. Si chef d’entreprise : Kbis et éventuellement une déclaration fiscale de votre société.
  • Votre dernier avis d’imposition pour justifier de votre TIN (Tax Identification Number), le numéro fiscal de votre pays de résidence.
  • Pas obligatoire, mais imprimer vos derniers relevés bancaires peut toujours être utile.

Sans oublier, lorsque vous vous rendrez à l’agence, la feuille A4 où se trouve le Numéro d’Identification Fiscale portugais que vous aurez obtenu sur place.

Comptes bancaires résidents et non-résidents au Portugal

La plupart des banques portugaises proposent ces deux modalités de comptes. En général, comme on n’est pas encore installé dans le pays, on commence par ouvrir un compte non-résident avec notre NIF temporaire. Une fois installé sur place et notre NIF converti en NIF résident, on se rend à l’agence pour changer la modalité non résidente de notre compte en modalité résidente.

Au niveau pratique, cela ne changera rien pour vous, votre IBAN et vos identifiants de banque en ligne resteront les mêmes.

Choisir sa banque portugaise

La situation actuelle des banques portugaises

Prenons le temps d’une mise en contexte. La liste des banques portugaises se trouvent après cette section.

Les banques portugaises sont sous les feux de l’actualité depuis la crise des sub-primes, comme la Grèce, l’Italie et l’Espagne. En termes de mesures positives, en 2014, le géant Banco Espírito Santo, la grande inquiétude des autorités bancaires portugaises et européennes, a été scindé en deux banques : Novo Banco (qui a conservé les actifs rentables) et une Bad Bank (structure de défaisance qui a repris tous les actifs toxiques). Novo Banco a depuis cédé 75% de son capital à un fond de pension états-unien (2017).

Par ailleurs, les 3 banques majeures portugaises (Millenium BCP, Caixa Geral de Depositos et encore Novo Banco) ont annoncé pendant le deuxième semestre 2017 leur volonté de s’allier pour la gestion de leurs créances douteuses, composées dans leur majorité par des dettes d’entreprises. Décision saluée par le milieu financier.

La situation globale du système bancaire portugais n’est pas des meilleures mais nous remarquons que de grands efforts sont menés, ainsi qu’une embellie au niveau des indicateurs : au global, le ratio des prêts non performants (NPL)/prêts rentables a fortement diminué : 15,5% fin 2017 contre 19,5% un an auparavant.

Evoquons maintenant l’excellente tendance des indicateurs économiques du Portugal (qui font d’ailleurs grincer les dents d’Angela Merkel : lire sur Huffington Post). Enfin, les agences de notation réévaluent à la hausse leurs notes respectives concernant le Portugal.

Quelques chiffres éloquents:

Taux de croissance du PortugalTaux de chômage du Portugal
2015 1,59%201512,40%
20161,40%2016 11,10%
2017
2,40%2017 8,90%
20183,99% (projection)Mars 2018 7,4%

Ci-dessous, l’évolution du taux de chômage du Portugal depuis 2008.

Evolution du taux de chômage au Portugal
Depuis 2013, une nette tendance baissière du taux de chômage s’est dessinée.

Liste des banques au Portugal

En premier lieu, rappelons que vos fonds sont garantis à hauteur de 100.000€ par le fonds de garantie des dépôts et de résolution.

Un autre élément important à prendre en compte est que les étrangers sont légion à acheter des biens immobiliers au Portugal. En 2017, les français ont justement été les premiers investisseurs étrangers dans le pays. Il s’ensuit qu’un bon nombre de banques a su ajuster son offre en fonction des besoins spécifiques des étrangers et des français qui sont donc les clients étrangers nº1. Soyez tranquille, vous serez toujours bien reçu.



ActivoBank

Distributeurs Activobank

Cette néo-banque appartient au groupe Millenium BCP que nous verrons plus loin. C’est notre premier choix.

Vous pouvez ouvrir votre compte en ligne à cette adresse : ActivoBank. Son offre pourrait faire penser à celles de ses consœurs N26 ou Revolut. Mais ActivoBank va bien plus loin. Elle dispose de son propre réseau d’agences avec ses propres Guichets Automatiques de Banque. Elle propose des services de comptes épargne, d’assurances et de prestation de crédit dont du financement immobilier. Soulignons un excellent taux de satisfaction de ses clients. Alors pourquoi se déplacer ? Simplifiez, comme ils disent !

Publicité Activobank

Caixa Geral de Depositos

A gence Caixa Geral Depositos

Avec près de 150 ans d’existence, il s’agit de la banque 100% publique du Portugal qui caracole en tête des rankings des agences de notation. Il s’agit donc d’une banque solide et rentable. Un bon cheval comme on dit.

A l’instar de Millenium, son offre est celle d’une banque universelle : large, elle comprend plusieurs comptes courants, de dépôts et divers produits financiers. La banque propose également des biens immobiliers dont vous pouvez consulter le catalogue sur un site web dédié, et en français dans le texte : Caixa Imobiliario.

Leur site web : Caixa Geral de Dépositos.

Pub Caixa Geral Depositos

Millennium BCP

Agence banque Millenium BCP Portugal

Une banque portugaise avec d’importantes parts de marché et qui est la 2ème banque la plus rentable du Portugal. Elle permet d’ouvrir des comptes aux résidents et aux non-résidents. Elle propose une offre large de comptes courants dont le Millenium Account qui est leur compte courant standard.

Une partie de leur offre est spécifiquement orientée aux étrangers et notamment à ceux qui disposent du statut de résident non habituel.

Si après votre installation, vous souhaitez transférer votre épargne et certains de vos investissements depuis votre pays au Portugal, le Banco Millenium BCP vous propose une bonne gamme de dépôts à terme et de fonds d’investissement, et un bon accès aux marchés financiers.

Enfin, la banque propose une bourse immobilière consultable sur leur site.

Leur site web : Millennium BCP

Publicite Millenium BCP

Banco Santander Totta

Santander Totta Portugal

En 2017, la banque la plus rentable du Portugal, filiale du groupe bancaire nº1 en Espagne : Santander.

En tant que banque universelle, elle propose toute une panoplie de comptes courants, épargne, à terme, produits financiers et d’investissement.

Elle possède une offre dédiée aux résidents non habituels au Portugal. Consultez leur gamme de comptes courants Mundo 123.

Site web : Santander Totta

Pub Santander Totta Portugal

Novo Banco

Novo Banco Portugal

Il est dommage que Novo Banco n’accumule que des pertes depuis plusieurs années. Mais capitalisée à 75% par le fonds de pension texan Lone Star, des injections de fonds seront progressivement effectuées pour amener, nous l’espérons, la banque à l’équilibre.

Traditionnellement créative, elle a notamment une offre pour les francophones : le compte NB Golden Key. Grâce auquel chaque client se voit assigner un conseiller francophone avec qui faire le point sur ses besoins et sa stratégie patrimoniale. Comme la plupart des banques majeures, une bourse aux biens immobiliers est proposée. Si vous souhaitez acheter au Portugal, ll peut avoir du sens de s’adresser à ce type de profil de banque dont la priorité est de sortir de leur bilan les biens immobiliers saisis par la banque, et de bénéficier ainsi de conditions de financement plus avantageuses.

L’offre de comptes est large comme pour toute banque universelle et comprend de bonnes options pour investir et placer.

Compte Golden Key de Novo Banco.

pub Novo Banco

Banco BPI

Banque Portugaise BPI

Last but not least, le Banco Portugués de Investimento. Il s’agit d’une banque universelle (la 4ème banque privée) capitalisée par 2 géants : le groupe bancaire espagnol Caixabank (84,51%) et le premier assureur européen : Allianz (8,43%).

(Consultez notre article sur l’acquisition de BPI par Caixabank sur Bancalogic.es.)

A l’origine banque d’investissement, BPI propose aujourd’hui de nombreux services de banque qui couvrent tous ceux d’une banque universelle. En raison de sa tradition de banque d’investissement, ce choix peut avoir du sens si vous recherchez un bon partenaire bancaire pour accompagner vos investissements au Portugal.

A souligner une large offre de fonds d’investissement et un bon catalogue de services pour les entreprises. Un bon choix pour les personnes souhaitant investir et entreprendre au Portugal.

Leur site web : Banco BPI

Pub Banque portugaise BPI
“La banque leader des PME”

La carte bancaire portugaise : la carte Multibanco

Guichet de banque Multibanco

C’est là où ouvrir un compte local prend tout son sens quand on s’installe car une simple carte bancaire étrangère ne vous sera pas de grande aide pour gérer certaines démarches de la vie courante que nous allons voir.

Né en 1985, le réseau interbancaire Multibanco est unique en son genre et est un des plus avancés au monde. En plus de permettre de retirer des espèces, il permet depuis un des 12.700 Guichets Automatiques de Banque (GAB) du réseau, de payer ses factures et ses impôts, de recharger son forfait mobile, d’acheter des titres de transports ou des tickets de spectacles, voire d’acheter sa licence de pêche ou de chasse ! Au total ce sont 60 opérations qui peuvent être effectuées depuis un simple GAB ce qui a parfois pour conséquence de longues queues.

Ecran ATM Multibanco
L’écran de bienvenue des GAB Multibanco.

Les cartes Multibanco (cartão multibanco) fonctionnent un peu à la manière d’un porte-monnaie électronique car il est possible d’effectuer des achats d’un faible montant dans le commerce comme par exemple dans certaines boulangeries. D’où un très fort affect et dépendance des portugais à leur carte Multibanco. L’usage en matière de cartes bancaires est différent au Portugal et il n’y a pas de panique lorsqu’on se retrouve sans espèces.

Lors des retraits d’espèces dans des GAB d’une autre banque que la sienne, les porteurs de cartes Multibanco ne paient pas de commission sur les retraits vu que toutes les banques sont affiliées au même réseau : Multibanco.

Informations complémentaires

Les propriétaires de la Casa Vergao, B2B au Portugal, accompagne les étrangers tout au long de leur installation au Portugal. Ils nous font part sur leur site de leur précieux retour d’expérience.

Leur site web : Casa Vergao
Article sur comment obtenir le NIF et ouvrir un compte bancaire au Portugal.

Aurélien Amacker est un globe trotter entrepreneur. Il nous fait part de comment il a ouvert son compte bancaire au Portugal sur son blog : comment ouvrir un compte au Portugal.

Le Forum d’Expat.com peut vous être utile pour toute information sur les banques au Portugal et l’installation au Portugal. Consultez leur section “Finances et banques au Portugal“.